Пожилому человеку трудно взять займ, так как банки неохотно дают кредит пенсионерам. Даже увеличившиеся соцвыплаты 2020 года и большие пенсии у некоторых граждан не изменили ситуацию. Работники банка смотрят на возраст, после чего принимают отрицательное решение. Причины такого поведения вполне объективны, так как кредитование пожилых людей – занятие рисковое. Но отчаиваться не стоит, можно повысить шансы на одобрение займа.
Основные причины отказа
Есть три главные причины, почему банки отказывают пенсионерам:
Риск смерти должника. Чем больше человеку лет – тем выше математический риск его смерти. Поэтому банки опасаются, что пожилой клиент умрет, не успев выплатить кредит. Взыскать деньги с наследников будет проблематично, особенно если должник не оставит ценного наследства. Чем больше возраст – тем ниже шансы на одобрение кредита.
Небольшие пенсии. Низкие пенсионные доходы пожилых людей зачастую не позволяют им откладывать средства. Обычно пенсии хватает впритык на самое необходимое. Поэтому если у пожилого заемщика возникнут проблемы – велик риск, что он не сможет погашать кредит, платить по нему проценты и пени за просрочку.
Проблемы со здоровьем. Риск возникновения возрастных проблем со здоровьем в случае кредитования пенсионеров очень высок. Во-первых, если заемщик заболеет, у него может не остаться денег для погашения задолженности. Во-вторых, родственники пожилого должника могут расторгнуть кредитный договор, например доказав в суде, что заемщик взял деньги уже недееспособным по причине возрастной деменции.
Высокий уровень рисков в сочетании с небольшой доходностью займов делает пенсионеров неудобными клиентами. Поэтому заявки от заемщиков, чей возраст превышает установленный порог, часто автоматически отклоняются банками. Только некоторые готовы дать деньги в долг гражданам, являющимся их клиентами и получающими пенсию на карту.
Как взять кредит пенсионеру
Если пенсионер получает в банке отказ в выдаче кредита, можно попытаться исправить ситуацию несколькими способами:
Залоговое имущество. Ценное имущество, выступающее обеспечением по кредиту, повышает шансы на положительное решение. Зная, что клиент обеспечил долг, банк гораздо охотнее выдаст деньги.
Привлечение поручителей. Привлечение молодого поручителя (например, сына, внука), имеющего стабильный доход, имеет аналогичный залогу эффект.
Оформление пенсионной карты. Постоянные клиенты банков, получающие пенсию на их карту, имеют больше шансов на одобрение займа, чем «посторонние» заемщики.
Обращение в МФО. Если банки отказывают в кредитовании, а предоставить залог или привлечь поручителя пенсионер не может, стоит попробовать оформить кредит в микрофинансовой организации. Эти компании не столь строго относятся к оценке клиентов и готовы обслуживать даже потенциально рисковых заемщиков.
Условия кредитования пенсионеров
МФО выдают кредиты пенсионерам на тех же основаниях, что и другим клиентам. Условия у них менее выгодные, чем в банках, но законодательство Казахстана защищает интересы должников. Максимальная процентная ставка по займу не может превышать 100% годовых, пеня за день просрочки – не больше 0,5%, а общая ее сумма ограничена 10%. Пенсионерам доступны кредиты до 100–200 тыс тенге. Срок кредитования – от нескольких дней до года.
