Как выбрать и быстро получить выгодный займ. Реальные советы. Плюсы - Минусы.

21-07-2020, 15:22
Как выбрать и быстро получить выгодный займ. Реальные советы. Плюсы - Минусы.

Микрозайм — одна из наиболее популярных микрофинансовых услуг страны. Финансовый рынок переполнен предложениями, среди которых просто запутаться. Цель статьи — повысить финансовую грамотность граждан и помочь в выборе микрозайма.

Что такое микрозайм и чем он отличается от кредита в банке

Микрозайм — это небольшой кредит, сумма выдачи которого, как правило, не превышает 100 000 рублей. Получить микрозайм можно по упрощенной системе, но на более короткий срок. Также к отличиям относят:

  • небольшую сумму выдачи;

  • малый срок погашения задолженности;

  • высокие процентные ставки, начисляющиеся ежедневно;

  • высокую скорость рассмотрения заявки и выдачи;

  • возможность выбора способа получения;

  • единовременное погашение в конце срока действия кредитного договора (некоторые МФО позволяют выплачивать займ равными частями).

Многие коммерческие банки не одобряют деятельность микрофинансистов, из-за отсутствия запрета и регламента на сокрытие полной стоимости займа. Поэтому с их подачи в настоящее время на рассмотрении находится законопроект, обязующий кредиторов предоставлять полную информацию заемщикам.

Кто может получить микрозайм

Получателем займа может стать любой совершеннолетний гражданин России. Многие крупные МФО выдают деньги даже нерезидентам страны. Возрастные рамки, как правило, установлены в пределах  18-75 лет, реже микрофинансисты выдают деньги с 21 года.

Для оформления заявки потребуется предоставить только паспорт. Даже с низким скоринговым баллом заемщики могут рассчитывать на положительное решение. Дополнительно заемщик может предоставить справку 2-НДФЛ, СНИЛС и ИНН. Эти документы не являются обязательными, но могут повлиять на принятие решения.

Виды займов их достоинства и недостатки

Микрозаймы выдают только микрофинансовые или микрокредитные организации. Деятельность компаний лицензирована, подробную информацию о легитимности деятельности можно получить в Едином реестре МФО, который находится в свободном доступе.

В Российской Федерации приняты несколько классификаций займов: по способу выдачи и погашения, варианту оформления и срочности (длительности)

Общие виды займов в МФО

  • Краткосрочные  (Pay Day Loans) — не превышают 1 месяца.

  • Среднесрочные (Point of Sale) — от нескольких месяцев до нескольких лет, выдаются, как правило, в точках продаж.

  • Долгосрочные (Installments) — от нескольких лет, погашение аналогично банковским кредитам: равными частями в течение срока действия договора.

 

Способы выдачи

  • Наличными. Выдача всей суммы займа через кассу (в офисах кредитора) или денежным переводом.

  • Безналичный способ:

    • на банковскую карту: перечисление производится по указанным в заявке реквизитам;

    • через электронные кошельки (WebMoney, Яндекс.Деньги, Qiwi);

    • на банковский счет.

 

По способу обеспечения

  • Без обеспечения. Небольшая сумма выдачи на более короткий срок. Предоставляются на оплату услуг и товаров, оплату текущих расходов.

  • Под поручительство. Одобрение более крупных сумм на длительный период. Требуют подписания отдельного договора. Поручителем может выступать любое третье лицо, достигшее совершеннолетнего возраста и имеющее стабильный доход.

  • Под залог. Предоставление в качестве залога жилой недвижимости, запрещено действующим законодательством Российской Федерации. Покрытием может выступить коммерческая недвижимость или транспортное средство, принадлежащее заемщику.

 

Способы выплаты

  • Аннуитетные платежи. Погашение общей суммы долга равными частями в течение всего срока действия кредитного договора.

  • Дифференцированные платежи. Погашение с постепенным уменьшением суммы платежа (процент начисляется на остаток задолженности).

  • Единовременные платежи. Выплачиваются разово в конце срока кредитования.

 

Способы оформления

  • Онлайн. Оформляются на официальных сайтах МФО в любое время суток без привязки к месту жительства заемщика.

  • Офлайн. Оформляются в офисах микрокредиторов, требуют обязательного присутствия заемщика с необходимым комплектом оригиналов документов.

Преимущества и недостатки микрозаймов

Достоинства

Недостатки

Доступность. Получить могут практически все: пенсионеры, студенты и даже заемщики с плохой кредитной историей.

Высокие процентные ставки и штрафные санкции при просрочках

Оперативность. Высокая скорость рассмотрения заявки и перечисления средств.

Небольшие суммы одобрения при первом обращении

Лояльные требования. Минимальный пакет документов и условия для заемщиков.

Более короткий срок предоставления денежных средств

Возможность получения онлайн в любое время суток

Высокий риск мошенничества

Возможность получения без процентов

При досрочном погашении отсутствует возможность пересчета процентов

 

В каких случаях стоит брать микрозайм

Микрозайм — удобный и доступный способ исправить свое финансовое положение. Он станет полезным только в том случае, если  заемщик адекватно оценит свои возможности и не допустит просрочек. Невыполнение обязательств сулит штрафными санкциями, которые в несколько раз увеличивают задолженность и негативно отражаются на кредитной истории.

Как выбрать надежную МФО, что необходимо учитывать

При выборе микрофинансовой компании следует:

  • Проверить ее по Реестру МФО ЦБ РФ. Если компании нет  в реестре, от ее услуг лучше отказаться.

  • Ознакомиться с отзывами. На сайтах компаний, и финансовых маркетплейсов собраны реальные отзывы от пользователей финансовых услуг.

  • Изучить статус компании. Если в названии компании указана аббревиатура «МФК», компания не имеет права выдать займ на сумму более 15000 рублей. Клиентам потребуется дополнительная банковская идентификация.

  • Изучить условия предоставления займа: возможность пролонгации, условия начисления процентов, суммы комиссий, правила досрочного погашения и размер штрафных санкций.

Надежные компании никогда не требуют комиссию за перечисление средств. Даже если комиссия установлена, она включена в тело займа и высчитывается из общей суммы при перечислении.

 

Репутация компании и что на нее влияет

На репутацию кредитора оказывают влияние следующие факторы:

  • степень лояльности к заемщикам;

  • обзоры экспертов финансовой отрасли;

  • упоминания в СМИ;

  • отзывы заемщиков.

Также на репутацию влияет срок существования финансовой компании.

Какие виды договоров бывают и на что влияют их условия

Договор займа — это официальный документ, подтверждающий факт наступления отношений между заемщиком и займодавцем (передачу денег). На сегодняшний день в России нет четкой классификации видов договора, но ГК РФ указывает на существование договоров:

  • Целевого займа. Деньги передаются строго на цели, указанные в договоре.

  • Товарного займа. Объектом займа являются не денежные средства, а товары.

  • Государственного займа. Заемщиком выступает учреждение муниципального или государственного уровня.

Выдачу микрозаймов, равно как и деятельность микрофинансовых организаций регулирует Федеральный Закон  № 151-ФЗ от 2 июля 2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».