Когда долги забирают большую часть дохода, а оставшихся денег едва хватает на еду и оплату счетов, необходимо снизить кредитную нагрузку. Существует несколько способов уменьшить размер платежей или объединить их в один.
1. Реструктуризация
Подразумевает изменение действующих условий кредита. Чаще всего банк предлагает увеличить срок кредита, за счет чего снижается размер ежемесячного платежа. В этом случае переплата будет больше, поэтому при возможности стремиться к досрочному погашению. Гораздо реже предлагается снижение процентной ставки, т.к. банк в этом случае теряет прибыль. Но в некоторых случаях финансовые организации идут на уступки.
Для реструктуризации кредита необходимо обратиться с соответствующим заявлением в банк, а также предоставить документы и справки, подтверждающие ухудшение финансового положения. Например, выписку из истории болезни, справку об изменениях дохода либо о нахождении на учете в центре занятости. Важно отметить, что банк не всегда готов идти на уступки и в реструктуризации может отказать.
2. Кредитные каникулы
Если нет возможности платить по кредиту из-за снижения доходов, можно оформить кредитные каникулы. Это льготный период (до 6-12 месяцев), при котором должник освобождается от платежей либо значительно снижается их размер, без пеней и штрафов.
При этом кредит не уменьшается, а переносится на оговоренный период. Т.е. его все равно придется гасить с начисленными за этот период процентами.
Важное отличие каникул от реструктуризации в том, что правила льготного периода устанавливаются государством, и предоставляются по требованию заемщика. Отказать банк не вправе, в отличие от реструктуризации, и в этом их существенное отличие.
При этом государство устанавливает условия, на которых можно получить кредитные каникулы. Например, снижение дохода минимум на 30% по сравнению со средним доходом предыдущего отчетного периода, а сам кредит не превышает установленный правительством лимит. Важно отметить, что после завершения кредитных каникул платежи вырастут, компенсируя предшествующий период.
3. Рефинансирование
Когда кредитов много, выгодно объединить их в один. Это не только снизит долговую нагрузку, но и позволить совершать в месяц всего один платеж, против нескольких, что намного удобнее. Но здесь должник сталкивается с серьезной проблемой – невозможно получить новый кредит, пока не закрыты старые.
Рефинансирование – это целевое перекредитование. Т.е. банк выдает новый кредит для погашения текущих и объединение их в один. В некоторых случаях заемщик даже не получает деньги на руки, банк сам переводит средства. Либо заемщик самостоятельно закрывает кредиты, но должен предоставить соответствующие справки, иначе процентная ставка значительно возрастет.
Перекредитование позволяет оформить новый кредит по более выгодным условиям, например, по более низкой процентной ставке. Но рефинансирование не всегда выгодно, особенно если погашено больше половины, т.е. выплачены только проценты. Да и получить его сложнее, если имеются просрочки по платежам или испорчена кредитная история.
4. Досрочное погашение
Если имеются свободные деньги или накопления, их можно пустить на досрочное погашение. Идея в том, чтобы пересчитать остаток долга и снизить размер ежемесячного платежа.
К сожалению, последний способ подходит далеко не всем, т.к. страдают из-за долговой нагрузки чаще всего те, кому не хватает дохода. Главное, при снижении нагрузки не набрать новых кредитов, т.к. появляется обманчивое ощущение, что теперь денег будет хватать на все, в т.ч. и на новый заем.
